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（深入學(xué)習(xí)貫徹習(xí)近平新時(shí)代中國特色社會主義思想·學(xué)習(xí)《習(xí)近平經(jīng)濟(jì)文選》第一卷專家談）

 

　　當(dāng)前，世界百年未有之大變局加速演進(jìn)，美國近期對所有貿(mào)易伙伴加征關(guān)稅，嚴(yán)重侵犯各國正當(dāng)權(quán)益，嚴(yán)重違反世貿(mào)組織規(guī)則，嚴(yán)重沖擊全球經(jīng)濟(jì)秩序穩(wěn)定。在這一背景下，全方位擴(kuò)大國內(nèi)需求，針對性解決制約消費(fèi)的突出矛盾問題，大力提振消費(fèi)，不僅有利于更好滿足人民美好生活需要、提高人民生活水平，也有利于更好發(fā)揮消費(fèi)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的基礎(chǔ)性作用，做強(qiáng)國內(nèi)大循環(huán)，加快構(gòu)建新發(fā)展格局，更好抵御外部風(fēng)險(xiǎn)沖擊。消費(fèi)信貸作為連接金融服務(wù)與居民消費(fèi)的重要橋梁，是提振消費(fèi)、擴(kuò)大國內(nèi)需求的重要金融產(chǎn)品。數(shù)字金融具有廣覆蓋、低成本、高效率的特點(diǎn)，可以顯著提升消費(fèi)信貸的質(zhì)量和覆蓋面，更好滿足人民群眾多樣化的消費(fèi)需求，對于激發(fā)內(nèi)需潛力具有重要意義。

 

　　《習(xí)近平經(jīng)濟(jì)文選》第一卷（以下簡稱《文選》）中的多篇著作都對擴(kuò)大消費(fèi)、發(fā)展數(shù)字金融作出深刻論述。比如，《把握新發(fā)展階段，貫徹新發(fā)展理念，構(gòu)建新發(fā)展格局》指出：“加快培育完整內(nèi)需體系，加強(qiáng)需求側(cè)管理，擴(kuò)大居民消費(fèi)，提升消費(fèi)層次”；《服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)》指出：“要扎根于為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)、適應(yīng)消費(fèi)者和投資者需要進(jìn)行金融創(chuàng)新”；《走好中國特色金融發(fā)展之路》指出：“新時(shí)代新征程，金融工作要站穩(wěn)人民立場，增強(qiáng)服務(wù)的多樣性、普惠性、可及性，更好保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益”；等等。深入學(xué)習(xí)《文選》，做好數(shù)字金融這篇大文章，助力消費(fèi)信貸提質(zhì)擴(kuò)面，既是深刻把握金融工作人民性的具體體現(xiàn)，也是釋放內(nèi)需潛力并加快構(gòu)建新發(fā)展格局的必然要求。

 

 

　　在習(xí)近平經(jīng)濟(jì)思想指引下，近年來，各地區(qū)各部門堅(jiān)定實(shí)施擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略，圍繞擴(kuò)內(nèi)需出臺一系列針對性、組合性強(qiáng)的政策措施，推動消費(fèi)日益成為拉動經(jīng)濟(jì)增長的基礎(chǔ)性力量。2024年，我國消費(fèi)市場規(guī)模繼續(xù)擴(kuò)大，社會消費(fèi)品零售總額超過48萬億元，比上年增長3.5%，最終消費(fèi)支出拉動國內(nèi)生產(chǎn)總值增長2.2個(gè)百分點(diǎn)，對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率為44.5%；2025年一季度，社會消費(fèi)品零售總額同比增長4.6%，增速較上年全年加快1.1個(gè)百分點(diǎn)。

 

　　在這一過程中，黨和國家出臺多項(xiàng)政策支持消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，提升消費(fèi)信貸可得性，推動消費(fèi)信貸成為促進(jìn)消費(fèi)增長的重要力量。特別是今年以來，《提振消費(fèi)專項(xiàng)行動方案》印發(fā)，明確提出“強(qiáng)化信貸支持。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下加大個(gè)人消費(fèi)貸款投放力度，合理設(shè)置消費(fèi)貸款額度、期限、利率”。貨幣政策和財(cái)政政策也協(xié)同發(fā)力，推動消費(fèi)信貸需求增長。比如，中國人民銀行通過降準(zhǔn)、降息等手段釋放長期流動性，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加可貸資金規(guī)模，降低資金成本，使金融機(jī)構(gòu)有更充裕的資金用于發(fā)放消費(fèi)信貸，并以更優(yōu)惠的利率提供給消費(fèi)者；相關(guān)部門推出多項(xiàng)政策工具鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對汽車、家電等領(lǐng)域的信貸投放，定向支持消費(fèi)信貸領(lǐng)域；財(cái)政部門通過財(cái)政貼息、發(fā)放消費(fèi)券等方式，降低消費(fèi)者的信貸成本和商戶融資成本，刺激消費(fèi)增長，并帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)對消費(fèi)信貸的需求。

 

　　同時(shí)需要認(rèn)識到，從國際比較來看，我國消費(fèi)信貸的占比仍然相對較低，消費(fèi)信貸增長空間較大。我國消費(fèi)信貸市場發(fā)展也面臨一些矛盾和問題。比如，社會信用體系還不健全、信息公開透明度還不夠，導(dǎo)致一些群體的消費(fèi)信貸需求未充分釋放；信貸產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、同質(zhì)化現(xiàn)象突出，難以匹配客戶個(gè)性化、定制化需求；消費(fèi)信貸服務(wù)成本高昂、風(fēng)險(xiǎn)管控難度較大；等等。這些問題制約著消費(fèi)信貸市場進(jìn)一步發(fā)展，需要借助新的工具手段為消費(fèi)信貸提質(zhì)擴(kuò)面。